抖音购买不能分期：支付默认月付，何解了贷款，还款还要等到下个月？

抖音购买不能分期：支付默认月付，何解了贷款，还款还要等到下个月？

“买买买！” 在直播间抢购正欢，但支付时默认选择包月。你有没有遇到过这种情况？

近日，一名北京市民向北京商报记者反映，他们在抖音直播间购买商品，但在付款过程中被自动选择为抖音包月。一次操作后，月付居然开通了。“这是一次愉快的消费，但我最终得到了贷款抖音购买不能分期，还款要等到下个月。” 市民直言，这个默认操作给购物增加了很多“拦路虎”……

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支付默认的每月付款，为什么不呢？

“本以为是正常支付，没想到马上就开通了支付。” 来自北京市朝阳区的王敏（化名），刚刚在抖音直播间抢了一张票，才向北京商报记者报道。才20元的生活用品，本想赶紧“捡漏”，没想到一不小心就被“借”了。

王敏说，因为是急着买货，所以付款很匆忙，后来发现付款时自动选择了包月付款。“平台给了我500元的额度，扣除我购物的20元，我还有480元的额度，要到10月20日才能还款，关键是我不知道怎么取消。” 据王敏介绍，她之前也曾在抖音消费过，但都是用银行卡支付的。直到最近她才发现自动检查每月付款的问题。

抖音 的月供是多少？这个功能其实和蚂蚁花北差不多。是一种“先消费后还款”的线上消费金融服务。一般在抖音商城购买商品、充手机话费时可用。分期付款），分期付款。

此外，根据抖音月供服务协议，用户的月供金额主要由信用机构深圳市中融小贷有限公司（以下简称“中融小贷”）发放。基于用户的风险评估。由第三方支付机构合众易宝委托中融小贷委托的贷款资金将发放给用户的交易对象。

对于王敏报道的情况，北京商报记者进行了亲测。点击直播间抢购商品后，商品购买页面出现抖音月付，提示用户选择不分期或3、6期等；在提交订单，页面跳转到支付链接时，记者发现支付链接也有默认的月付勾选。

为什么会出现默认的抖音包月？对此，中融小贷相关负责人在接受北京商报记者采访时回应称，“此举主要是根据用户的使用习惯和不同时期的营销活动，我们展示了多种支付方式在收银台供用户选择，用户可以随时选择自己喜欢的支付方式。”

上述相关负责人补充说，用户在开启抖音包月支付时，需要同意相关协议，点击激活。抖音月付用户最高可享受36天免息（即用户可免息占用资金36天，类似信用卡免息占用），支持非安装，3/6/12/24 分期付款。另外，抖音月付支持用户提前还款，在绑定银行卡还款日自动扣除还款。

除了抖音的包月支付方式外，北京商报记者发现，确实还有支付宝、抖音支付、微信支付等支付方式。为避免偶然，北京商报记者随机采访了6位用户，其中3位显示默认勾选抖音月付，另外2位用户默认支付宝，1位勾选抖音Pay .

“如果互联网平台在推销金融产品，默认勾选，没有明确提示，涉嫌诱导营销。” 零一研究院院长于柏诚告诉北京商报记者抖音购买不能分期：支付默认月付，何解了贷款，还款还要等到下个月？，在营销推广过程中，抖音平台可能会结合自身的一些优惠活动，推荐消费者选择开通包月支付。在他看来，对于借贷理财产品，消费者确实需要在了解条款后慎重选择。如果打开后担心，可以及时更改默认付款方式。

不过，目前仍有不少抖音用户在平台上进行举报，并且存在默认选择包月支付的情况。开业后，最大的顾虑是是否会被查询信用，如果忘记还款，是否会有贷款逾期的情况。

易观金融行业高级分析师苏小睿直言，被自动选中为抖音月供并违约以这种方式支付，是抖音侵犯金融权益的具体表现。消费者来选择。而这种提前还款、定期还款的所谓“信用支付”产品，确实会涉及信用评价，所以抖音用户对信用查询等情况的担忧并非空穴来风。

对此，北京商报记者了解到，对于已经开通有顾虑的用户，抖音平台也设置了相应的关闭路径，点击抖音月付首页，然后依次选择个人设置和账户管理，即抖音可以关闭包月。在关闭帐户之前，您需要确认您已付清所有每月账单。

此外，记者还在抖音找到了提前还款的功能，在相应的月费支付处。截至9月28日，北京商报记者从王敏处获悉，在无意中开通月付后，她最终咨询客服，已成功提前还款，并关闭了月付功能。

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一键贷款授权，为什么？

除了按月还款外，抖音为用户推出的另一款贷款产品“放贷放心”也备受关注。

据平台介绍，放心贷是个人消费信贷服务产品，主要为用户提供在线借贷服务，可用于个人消费、装修、旅游等。信贷机构还有中融小贷等持牌金融机构。北京商报记者在体验中注意到，抖音平台还推出了放心借贷限时营销活动。

从北京商报记者开播后的情况来看，信义共发放贷款3000元，年利率（单利）为19.8%。但是，在申请过程中，也有很多不解之处。

比如，北京商报记者首次申请“借款”时，虽然借款金额仅为3000元，但借款页面却披露了中融小贷、北京银行、华夏银行、星展银行、光大银行、江苏银行等。包括6家贷款机构；并且在申请过程中，记者需要一键阅读并同意贷款合同、抵扣合同等相关协议，捆绑的协议包括上述6家机构的贷款合同，以及相应的个人信息和信用授权书等，一共最多14份。

从协议的角度来看，每个借贷机构都需要授权并同意相应的借贷协议和授信授权书。其中，中融小贷及相应机构主要采用联合贷款的贷款模式；信用授权书获取的信息包括：个人身份信息、个人财产信息、金融信用信息等。

为了了解实际授权情况，北京商报记者进一步体验了满怀信心的借贷过程。值得一提的是，第二次点击贷款操作后，贷款页面显示还有6家贷款机构，但具体机构已更改为中融小贷、北京银行、华夏银行、光大银行、中国银行中国消费金融和星展银行。记者同意打包贷款协议和征信授权书后，进一步上传个人身份证和人脸识别，输入支付密码，将3000元的贷款金额全额转入绑定的银行卡。不过，实际放款人并没有6家，而是中融小贷和北京银行南京分行。

贷款发放后，记者查看了贷款合同页面。除了中融小贷与北京银行南京分行的贷款合同外，还包括前述捆绑的多份个人信息和授信授权书。

为什么实际放款机构是中融小贷和北京银行南京分行，但在借款过程中却要同意六家机构的贷款协议和授信授权书？在业内人士看来，这种捆绑授权的模式可能会侵犯消费者的权益。

“本场景为联贷，中融小贷与合作金融机构合规比例提供授信和贷款。” 中融小贷相关负责人告诉北京商报记者。该人士进一步澄清了原因：在申请贷款的过程中，用户可以授权向不同金融机构提供信息，为用户匹配最佳资金提供者。

事实上，这种授权模式曾经是很多互联网平台的常用方式，并且经常出现在一些助贷或联贷平台的协议中，主要是因为最终的贷方可能不确定。但今年年初，银保监会也明确指出，部分金融机构和互联网平台在开展相关业务或合作业务时，以默认同意和一般授权的方式获得授权，侵犯了消费者的人身权。信息安全。

在法律层面，北京中文律师事务所律师李亚也认为，根据《个人信息保护法》，如果向其他方提供个人信息，需要征得用户个人同意，不能捆绑销售。在一个包中。他认为，一键捆绑多个平台服务合同和信息授权的行为，违反了《个人信息保护法》的规定，存在用户个人信息泄露和滥用的风险。

“这实际上不符合‘断直连’的相关规范，在个人信息的收集、传输、共享方面存在漏洞。” 苏小睿也说道。

不过，关于个人信息的授权，前述中融小贷负责人也强调，一旦资金提供方确认，只有实际出借方才能使用用户提供的个人信息。根据担保贷款的相关协议，“在用户同意签订的贷款合同中，该协议将在贷款实际放款时生效。实际贷款人将在贷款成功后通过生效协议与用户同步” 。”

不使用用户个人信息但事先征求用户授权是否合理？对此，李亚进一步表示，“存在授权谁、谁先授权的问题。通常我们应该授权合同主体或服务主体。另外抖音购买不能分期，贷款机构在建立一个之前无法获得合同。”与客户的合同关系。用户信息”。

9月28日，贷款后，北京商报记者进一步查询个人信用报告，但截至目前，没有可以放心借的贷款，也没有多家机构查询个人信用报告的记录。被发现。

03

推动金融业务，何去何从？

事实上，最近关于抖音 每月付款和保证借款的抖音 营销活动并不少见。

就在9月26日，无论是抖音月供还是放心借贷，都推出了很多新的营销活动。其中，推出了“邀请好友赚红包”。只要用户成功邀请一个人激活担保贷款额度，即可获得30元红包；包月，每受邀新用户激活成功，用户可获500元包月，受邀好友还可获赠最高15元优惠券。有业内人士指出，这种通过砸红包、熟人推荐营销获客的方式，是否存在诱导客户过度负债的风险？

中融小贷相关负责人向北京商报记者回应称，中融小贷严格遵守相关法律法规，参照行业通用营销方式开展获客活动，对客户进行严格的风险评估。新用户。

此外，截至9月28日，北京商报记者注意到，相关营销活动已全部下线。

抖音的月供和放心贷款产品分别是消费分期和信用贷款服务。不难理解，月供和放心贷可以比作蚂蚁集团旗下的花呗和借贷，这两种是目前比较常见的消费金融产品。

于柏诚指出，抖音的母公司字节跳动是继BAT之后的新互联网巨头，以智能算法驱动技术成为最受关注的新兴互联网公司。它在发展金融方面的优势在于拥有大量的用户和流量，高活跃度和智能算法对于准确刻画用户画像具有天然优势，而这些特点有利于金融业务的营销和风控。

毕竟，互联网巨头在布局金融服务，尤其是支付和信贷服务时，可以通过多元化的金融服务与原有业务产生协同效应，既可以增加用户粘性，也可以增加利润。例外。

中南财经政法大学数字经济研究院高级研究员金田也分析了金融抖音布局的三层内在逻辑。目前，广告、电商和金融是互联网流量转化和变现最重要的路径。抖音及其背后的字节生态在广告和电商业务上都比较成熟，有望进入金融领域。

“目前，互联网各个领域都面临着反垄断和不正当竞争的法规政策压力。抖音在其主赛道上处于守势，但在金融赛道上仍能保持攻势包括付款。” 金天提到。

从布局来看，截至目前，字节跳动已集结第三方支付、线上小贷、保险经纪、商业保理等多项金融牌照，推出了除放心借贷之外的产品，抖音包月支付，抖音除了支付，还包括抖音信用卡、保险服务等业务。

不过，抖音集团相关负责人告诉北京商报记者，金融相关业务并不是抖音集团的发展重点，而是定位于满足e- 抖音 系统内的商业和生活服务。用户和小微企业在其他场景下所需的服务。

虽然是暗中努力，但并不重要，也不带头。这一直是抖音对金融的对外态度。

这其实不难理解。目前，严格的金融监管和低调审慎已成为平台的一贯策略。正如一位资深业内人士所言抖音购买不能分期：支付默认月付，何解了贷款，还款还要等到下个月？，“毕竟互联网巨头在开展金融业务时，需要注意合规、数据安全、消费者隐私保护、合理营销等方面，尤其是在满足相关监管要求的前提下获得经营许可。要求。所以平台要小心谨慎。”

金田还指出，未来在布局金融业务的过程中，抖音要特别注意持牌经营，先持牌。从目前的牌照来看，未来还是需要提前布局银行和消费金融公司。执照; 在支付市场，支付宝和微信支付曾经瓜分世界，用户对新型支付工具的接受程度相对有限。因此，抖音仍然需要获得目标用户的认可。

“实际上，在当前的市场和政策环境下，支付业务拉动金融获客等业务的能力已经明显弱于以往，很难靠单点突破来发力金融。因此， 抖音也需要树立合理的预期，长期投入，最终建立具有自身竞争优势的商业模式，切不可急于求成。” 金天说道。